Денег. NET

Введенная законодателем правовая категория «микрофинансовая деятельность», безусловно является актуальным и адекватным реагированием на сложившуюся экономическую ситуацию. Дискредитированных коллекторов заменят законопослушные «лица, осуществляющие деятельность по возврату задолженности». Это и другое в ФЗ №230.

Автор: Алина Братищева

До недавнего времени в России единственным «помощником» в борьбе с нерадивыми должниками являлся судебный пристав-исполнитель. Деятельность этих государственных служащих регламентирована Федеральным законом от 21.07.1997 № 188-ФЗ «О судебных приставах» (Далее — «Федеральный закон № 188-ФЗ») и Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (Далее — «Федеральный закон № 229-ФЗ»). Но суровые реалии нашего времени, огромный поток исполнительных производств, ограничение деятельности судебных приставов-исполнителей рамками закона привело к возникновению в России так называемых коллекторов.

В английском языке слово сollector (обр. от латинского collectio) обозначает объект, устройство и т. п., что-либо собирающее. Россия не явилась изобретателем понятия коллектор как «сборщика долгов». Коллекторские агентства зародились в США еще в 60-х годах 20 века и до сих пор широко распространены. В США и в Европе, согласно статистике, порядка 80% долгов собирают именно эти структуры. Само понятие «коллектор» применимо к организации, занимающейся сбором долгов, проведением переговоров между кредитором (действуя зачастую от его имени) и должником по погашению образовавшейся задолженности.

В силу того, что деятельность судебных приставов исполнителей была недостаточна эффективной в нашей стране, а также учитывая то обстоятельство, что для обращения к судебному приставу-исполнителю необходимо пройди долгий путь судебных тяжб, в России в начале нового столетия возникла благодатная почва для осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности. Многие методы работы были переняты из опыта заграничных коллег, но зачастую, учитывая отсутствие соответствующих законов, регламентирующих их деятельность, российские коллекторы пускались во все тяжкие, начиная с ночных телефонных звонков и вплоть до угрозы физической расправы над должниками.

В свою очередь, резонансные случаи применения насилия коллекторами в отношении должников стимулировало органы власти к принятию специального закона, ограничивающего их деятельность. 03 июля 2016 года Президентом Российской Федерации подписан Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (Далее — «Федеральный закон № 230-ФЗ»). Данным Законом определяются общие правила совершения действий, направленных на возврат долгов, способы взаимодействия с должником, ограничения использования отдельных способов взаимодействия с должником.

Законодатель избегает употребления самого термина «коллектор». Анализ норм нового Федеральный закона № 230-ФЗ показывает, что под этим дискредитированным понятием подразумевается юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в соответствующий государственный реестр и соответствующий целому ряду определенных критериев.

Так, в частности, у юридического лица, претендующего на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности, размер чистых активов, рассчитанный на основании бухгалтерской отчетности на последнюю отчетную дату, должен составлять не менее 10 миллионов рублей. Кроме того, оно должно быть включено в реестр операторов, осуществляющих обработку персональных данных, владеть сайтом, права на который принадлежат этому юридическому лицу, заключить договор обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности со страховой суммой не менее десяти миллионов рублей в год, обладать оборудованием, программным обеспечением, соответствующим требованиям, установленным уполномоченным органом, не иметь денежного обязательства, не исполненного в течение более тридцати рабочих дней со дня вступления в законную силу судебного акта о взыскании просроченной задолженности.

Кроме того, и учредители (участники), и члены совета директоров (наблюдательного совета), и члены коллегиального исполнительного органа, и единоличный исполнительный орган, и даже все работники юридического лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности, должны соответствовать критериям, установленным новым Федеральным законом. В связи с чем, юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр, обязано вести перечень работников, имеющих доступ к информации о должниках, вести аудиозапись (в течении 3 лет) всех случаев непосредственного взаимодействия с должниками и хранение всех бумажных документов на тот же срок, а также отчитываться перед уполномоченным органом о своей деятельности по возврату просроченной задолженности.

Привлечение к взаимодействию с должником лиц (в том числе и из числа участников, исполнительных органов юридического лица), имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности, не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона № 230-ФЗ при осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны действовать добросовестно и разумно. Представляется, что у кредиторов и должников сформировались кардинально различные понятийные представления о добросовестности и разумности действий при возврате задолженности.

В связи с чем, законодатель вводит определенные ограничения на действия, связанные с возвратом просроченной задолженности.

Недопустимы действия с применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозы ее применения, угрозы убийством или причинения вреда здоровью, уничтожение или повреждение имущества либо угроза этого, применение методов, опасных для жизни и здоровья людей, оказание психологического давления и совершение действий, уничижающих честь и достоинство, введение в заблуждение.

При этом, должник должен дать согласие на обработку его персональных данных в письменной форме в виде отдельного документа.

Способы взаимодействия с должниками определены в ст. 4 Федерального закона № 230-ФЗ:

  • личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);
  • телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;
  • почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Иные способы взаимодействия могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором, причем должник вправе в любой момент отказаться от исполнения данного соглашения, уведомив кредитора. При этом взаимодействие кредитора с любыми третьими лицами (членами семьи должника, родственниками, соседями и любыми другими физическими лицами) возможно только при согласии должника и третьих лиц.

Взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности, вправе осуществлять только кредитор, новый кредитор, при переходе к нему прав требований, лицо, действующее от имени и в интересах кредитора (если оно является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр).

Привлечение к взаимодействию с должниками на территории Российской Федерации лиц, находящихся за границей, а также с использованием международной телефонной связи и других средств связи, не допускается.

По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:

  1. в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
  2. посредством личных встреч более одного раза в неделю;
  3. посредством телефонных переговоров:
    • более одного раза в сутки;
    • более двух раз в неделю;
    • более 8 раз в месяц.

«Коллектор» каждый раз при общении с должником должен назвать ему свою фамилию, имя, отчество либо наименование кредитора или лица, действующего от его имени или в его интересах.

Не допускается взаимодействие посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе, подвижной радиотелефонной связи:

  1. в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
  2. общим числом;
    • более 2 раз в сутки;
    • более 4 раз в неделю;
    • более 16 раз в месяц.

Должник также наделяется правом вообще отказаться от личного взаимодействия с коллекторами, если передаст контакты своего представителя.

В качестве представителя должника, направившего заявление кредитору, касающееся способов взаимодействия с должником через указанного им представителя, может выступать только адвокат (п. 4 ст. 8 Федерального закона № 230-ФЗ).

Кредитор и лицо, действующее от его имени, обязаны ответить на обращение должника по содержащимся в таком обращении вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания, не позднее 30 дней со дня получения такого обращения.

Неужели с принятием нового Федерального закона, регламентирующего деятельность юридического лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности, все кредиторы прибегнут к механизму внесудебного погашения задолженности и службы судебных приставов-исполнителей канут в лету? В данном случае надеяться на данное событие не приходится. Несмотря на ряд определенных преимуществ досудебного «выбивания долгов», только судебный пристав-исполнитель наделен государством широким спектром полномочий, направленных на принудительное исполнение судебных актов, а также предусмотренных Федеральным законном № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» актов других органов и должностных лиц.

По теме:

Взыскание долгов по новым правиламКомментарий к новой редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». // 16 августа 2016

Цели и задачи судебных приставов-исполнителей и «коллекторов» определенным образом в части совпадают: в отношении должников физических лиц — это возврат задолженности. Однако методы достижения цели, способы взаимодействия с должником и ответственность у них различная.

Например, для судебного пристава-исполнителя установлен иной временной период непосредственного взаимодействия с должником. Так, в силу ст. 35 Федерального закона № 229-ФЗ исполнительные действия совершаются и меры принудительного исполнения применяются в рабочие дни с 6 часов до 22 часов. Конкретное время определяется судебным приставом-исполнителем. При этом взыскатель и должник вправе предложить судебному приставу-исполнителю удобное для них время. Совершение исполнительных действий и применение мер принудительного исполнения в нерабочие дни, установленные федеральным законом или иными нормативными правовыми актами, а также в рабочие дни с 22 часов до 6 часов допускаются только в случаях, не терпящих отлагательства, например создающие угрозу жизни и здоровью граждан, обращения взыскания на имущество должника, подверженное быстрой порче и т. д.

Также взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица, а также об изменении способа и порядка его исполнения в суд, другой орган или к должностному лицу, выдавшим исполнительный документ (п. 1 ст. 37 Федерального закона № 229-ФЗ).

В целом, судебные приставы-исполнители, в отличие от «коллекторов», наделены более обширными полномочиями, направленными на взыскание задолженности. Только судебный пристав-исполнитель может применить такие эффективные меры воздействия на должника (меры принудительного исполнения) как арест его имущества, временное ограничение на выезд должника из Российской Федерации.

Отдельное внимание стоит уделить ответственности коллекторских агентств и судебных приставов-исполнителей.

Законодатель в ст. 11 Федерального закона № 230-ФЗ предусмотрел ответственность кредитора и лиц, действующих от его имени и (или) в его интересах.

Так, кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам. В случае несения должником убытков, непосредственно связанных с неправомерной деятельностью коллекторского агентства, причинение ему морального вреда, связанного с указанной деятельностью, защитить свои права должник сможет только через суд. При этом бремя доказывания полностью возлагается на должника.

Предусмотрена и административная ответственность, связанная с нарушением требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. Так, Федеральный закон от 03.07.2016 № 231-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вносит соответствующие изменения в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях. В частности, совершение кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах (за исключением кредитных организаций), действий, направленных на возврат просроченной задолженности и нарушающих законодательство Российской Федерации о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, повлечет наложение административного штрафа.

Проводя сравнительный анализ с Федеральным законом № 118-ФЗ, следует отметить, что ответственность судебных приставов предусмотрена ст. 19 вышеназванного закона. Судебный пристав также несет ответственность за проступки и правонарушения в соответствии с законодательством Российской Федерации, вместе с тем Постановления, действия (бездействие) судебного пристава могут быть обжалованы не только в суд, но и вышестоящему должностному лицу.

Кроме того, в соответствии с п. 4 ст. 19 Федерального закона № 118-ФЗ Генеральный прокурор Российской Федерации и подчиненные ему прокуроры осуществляют надзор за исполнением законов при осуществлении судебными приставами своих функций.

Так почему же кредиторы, не смотря на четкое регламентирование всех действий судебных приставов-исполнителей федеральным законодательством, зачастую предпочитают обращаться к коллекторским агентствам?

Все достаточно просто — к коллекторам обращаются в надежде не связываться с судебным механизмом, особенно, когда речь идет о незначительных суммах задолженности, а разрешить спор в процессе досудебного урегулирования спора.

Долгие судебные тяжбы и постоянно увеличивающаяся нагрузка на судебных приставов-исполнителей препятствует эффективному возврату задолженности через этот государственный орган принудительного исполнения. Определенным образом разгрузить судебных приставов-исполнителей и помочь законопослушным кредиторам и призваны «коллекторы».

Следует отметить, что основные нормы Федерального закона № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» вступят в силу с 1 января 2017 года